Ev kredisi süreci, karmaşık görünen ancak doğru bilgi ve hazırlıkla yönetilebilecek bir dizi adımdan oluşur. Başvuru öncesinde bankaların kredi verme politikalarını, başvuru şartlarını ve kredi miktarını neye göre belirlediklerini anlamak kritik öneme sahiptir. Özellikle 2025 yılı itibarıyla konut değerinin %80’ine kadar kredi kullanma imkânının doğması, piyasada yeni dinamikler yaratmıştır. Bu kapsamlı incelemede ev kredisi alma sürecinin tüm aşamaları, bankaların kredi miktarını belirleme kriterleri, gerekli şartlar ve olası yapılandırma seçenekleri detaylı bir şekilde ele alınacaktır.
Ev Kredisi Miktarının Belirlenmesi ve Banka Politikaları
Ev kredisi miktarını belirleyen temel dinamikler hem sizin finansal durumunuzla hem de satın almayı düşündüğünüz gayrimenkulün nitelikleriyle ilişkilidir. Her banka, risk yönetim stratejileri doğrultusunda konutun değerine göre bir kredi yüzde oranı belirler. Bu oranlar zaman zaman değişebilmekle birlikte, genel kabul gören bir üst sınır mevcuttur.
Kredi Veren Oranı (Loan to Value ya da LTV), bankaların bir konutun değerinin ne kadarını finanse etmeye razı olduğunu gösterir. Başlıkta belirtildiği gibi 2025 yılı itibarıyla konut değerinin %80’ine kadar kredi talep etme olanağı, piyasada alıcıların daha az peşinatla ev sahibi olabilmesi anlamına gelir. İlk evini alacaklar veya belirli koşulları sağlayanlar için bu oranlar daha avantajlı olabilirken, ikincil konut alımlarında veya değerlemesi zor gayrimenkuller için oranlar düşürülebilir.
Bankanın nihai olarak onaylayacağı kredi miktarı, talep ettiğiniz tutarın ötesinde birkaç ana faktöre dayanır:
1-Kredi talep miktarı ve geri ödeme kapasitesi
2-Mevcut mali koşullar
3-Alınacak konutun durumu ve değerlemesi
Ev Kredisi Nasıl Çekilir? Başvuru Süreci Aşamaları
Ev kredisi çekme süreci sistematik adımlardan oluşur. Başarılı bir başvurunun anahtarı ise süreci önceden planlamak ve gerekli tüm belgeleri eksiksiz hazırlamaktır. Bu adımlar;
1- Ön Hazırlık ve Bütçe Belirleme
2- Konut Seçimi ve Ön Satın Alma Anlaşması
3- Banka Seçimi ve Kredi Başvurusu
4- Ekspertiz ve Hukuki İnceleme
5- Kredi Onayı ve Sözleşme İmzalama
6- İpotek Tesis ve Kredi Kullanımı
şeklindedir.
Ev Kredisi Şartları
Bireysel başvuru sahipleri için temel şartlar şunlardır:
- Yaş Sınırı: Genellikle 18 yaşını doldurmuş olmak ve kredi vadesi sonu itibarıyla belirli bir yaş sınırını (örneğin 75 veya 80) geçmemek gerekir.
- Yasal Durum: Sabit ve düzenli bir gelir kaynağına sahip olmak. Serbest meslek sahipleri için vergi levhası ve son dönem beyannameleri istenir.
- Kredi Geçmişi: Yasal takibe düşmemiş olmak ve yeterli Findeks skoruna sahip olmak.
- Teminat: Kredi için genellikle alıcı veya varsa kefilin gelir beyanı yeterli görülse de bazı yüksek tutarlı kredilerde ek teminat istenebilir.
Krediye konu olacak konutun taşıması gereken temel şartlar:
- Tapu Durumu: Konutun tam mülkiyete konu olması, kat irtifakının veya kat mülkiyetinin mevcut olması gerekir. Hisseli tapularda veya inşaat aşamasındaki projelerde bankanın risk iştahına göre kredi onayı zorlaşabilir.
- Sigorta Zorunluluğu: Kredi süresince konutun DASK (Zorunlu Deprem Sigortası) ve bankanın talep edebileceği konut sigortası ile güvence altına alınması şarttır.
- Değerleme: Bankanın kabul ettiği bir eksper tarafından makul bir piyasa değerlemesi yapılmış olması.
Ev kredisi almak dikkatli bir planlama, finansal yeterlilik ve bankacılık süreçlerine hâkimiyet gerektiren çok aşamalı bir süreçtir. 2025 itibarıyla %80 kredi imkânı finansal bariyerleri düşürse de, bankaların kredi miktarını belirlerken kişinin gelir istikrarını, mevcut borçluluk durumunu ve ipotek edilecek konutun değerini esas aldığı unutulmamalıdır.